文/刘大勇

过去三年，虽然寿险发展增速下降，但是，中国寿险业的高质量发展才刚刚开始，这个开端正是即将到来的“十四五”。

“十四五”时期，我国将身处前所未有的“双期同频”——既处于人口结构变迁期，也处于经济增长转型期。对于寿险公司来说，无论是营销、产品、服务还是投资，都蕴含着巨大的机会。

面对“十四五”巨大机遇，寿险公司如何提前布局？

人口结构变迁期：布养老，争政策，追健康

2019年，我国的人均GDP首次跨上1万美元台阶。同时，根据国家统计局公布的统计数据，2019年我国的人口总数为140005万人，从人口的年龄构成来看，其中65周岁及以上人口为17603万人，占总人口的比重为12.6%。

▲图/图虫

美国、日本、韩国老龄化在12.6%的时候，人均GDP分别为2.4万美元、3万美元、2.7万美元。可见和发达国家相比，中国的养老有巨大压力。而“十四五”是应对老龄化的最佳储备期。

人口老龄化，加速了医疗支出压力，急需商业保险发挥作用。根据国家卫生服务调查，2003-2013年中国调查地区居民两周患病率（患病人次数/调查人数）从14.3%增至24.1%；其中65岁及以上人口患病率从33.8%增至62.2%，2013年老年人口的患病率是平均水平的2.58倍。

但是，中国商业保险在解决医疗问题上发挥的作用有限，还不到3%，而欧洲大约10%，美国大约40%。充分发挥商业医疗保险的作用，可降低国家在医疗上的负担。

面对人口结构变迁期，寿险公司应该“布养老，争政策，追健康”。

布养老。《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预计中国将在2022年左右，由老龄化社会进入老龄社会，届时65岁及以上人口将占总人口的14%以上。这部分新进入老龄化的人群，经历改革开放社会发展时期，积累了一定的消费能力，将会大力带动银发经济，促进养老事业良性发展。

对于还没有布局养老领域的寿险公司，可以考虑轻资产，推进该方面布局。

争政策。目前已经有23家人身险机构参与了税延养老的试点工作。截至今年4月底，税收递延型商业养老保险试点累计实现保费收入3亿元，参保人数4.76万人，这与此前市场预计的规模相去甚远。

专家认为，政策效果未完全呈现、政策优惠覆盖面窄、税收优惠额度低是税延养老保险“遇冷”的原因。

鉴于此，寿险公司在“十四五”期间一定要主动争取相关政策，积极试点，一旦条件成熟，税延养老保险有望获得巨大发展。

追健康。近年来发展最快的健康险是医疗险，而且价格越来越低，服务越来越多，让很多公司望而却步。同样低价的医疗险，为什么一些公司亏钱，另一些公司赚钱？核心原因是不断迭代。站在局外，永远不会知道里面的“秘密”。

▲图/IC photo

另外，健康险客户也是很好的低成本客户来源，但是很多公司并没有建立二次开发，客户资源也是一种浪费。现在寿险的经营逻辑不再是单产品中间商赚差价（再保差价），而是深度开发、多次开发的逻辑，这是传统保险公司被互联网革命倒逼，不得不走的路。

经济增长转型期：重科技，抓服务，稳转型

我国目前正处于从劳动密集型、资本密集型经济向技术密集型和知识密集型经济转化的关键期。而全球正处在第四次科技革命的开端，未来所有流程都面临再造。

笔者认为，未来5年发生最大变化的两个领域，第一是新基建，第二是消费升级。

保险资金的长期性和新基建的长期建设需求相匹配；消费升级本身就蕴含着产品升级、服务升级以及风险管理，可以和保险产品相结合。一个影响资产端，一个影响负债端。对于寿险公司蕴含巨大机会。

面对经济增长转型期，寿险公司应该重科技，抓服务，稳转型。

重科技。技术革命会影响流程重塑，蕴含了巨大机会和挑战。保险公司从营销、产品设计、核保核赔、客户服务、经营管理等方面，都会面临逐步再造的过程。比如，平安产险去年客服坐席从8万人减少到8000人，由智能外呼取代。这方面，大公司引领、小公司跟随，不管是否愿意，都会进行变革。

抓服务。在消费升级大趋势下，客户要求会更多。目前寿险产品同质化严重，在严监管的情况下，很难有突破性创新，所以服务是未来差异化竞争，建立品牌的首要选择。

保险的升级会从过去的产品“藏”价值过渡到服务“创”价值。产品“藏”价值是指，条款复杂，赔付条件苛刻，这种产品未来不会有生存空间。服务“创”价值，则是通过差异化服务和管理去提升体验，降低成本，创造价值。

稳转型。目前保险公司面临的困境是，利用过去的“成功”经验无法带好未来的公司，因为环境变了。银保过去不赚钱，不代表未来不赚钱；互联网保险赔付成本高，利润率低，也不代表不能继续往下走。寿险公司的转型还是要稳健，不要今天觉得银保不赚钱，明天就把渠道砍掉，觉得互联网的获客无法二次开发，就放弃互联网。一定要看清楚再转型，想清楚再落实，否则容易折返跑。