当前，银行理财产品是不少人打理自己钱袋子的重要选择。那么，你是否清楚，从哪些渠道购买才靠谱？哪些违规现象要警惕？

最近，银保监会就商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法公开征求意见。这个看似很专业的文件，其实和你我息息相关。

不少人可能会有疑问，平时买银行理财产品都是找银行，理财子公司是什么样的机构？

这要从我国资管业务改革说起。2018年落地的资管新规提出“主营业务不包括资管业务的金融机构应当设立子公司开展资管业务”。随后出台的银行理财新规明确，“商业银行应当通过具有独立法人地位的子公司开展理财业务”。这样做的主要目的是将银行表外理财业务的风险和表内业务的风险隔离开来。

在监管要求下，各大银行纷纷开始建立自己的理财子公司。目前工、农、中、建、交五大行以及部分股份制银行、地方法人银行均已成立理财子公司。

资管业务的转型过渡期本来是到今年底，但因为新冠肺炎疫情的影响，金融管理部门将过渡期延长到2021年底。这意味着，随着过渡期结束，银行理财产品的发行主体将发生变化。以后，咱们购买的理财产品将越来越多的是理财子公司销售的了。

  当理财产品的供给主体逐步由银行转到理财子公司，选择靠谱的销售渠道是第一步。来看一下监管规定：

解读一下，根据这一管理暂行办法，咱们可以通过理财子公司、银行业金融机构来购买银行理财产品，但诸如支付宝、京东金融等第三方互联网平台在现阶段不能代销理财子公司的理财产品。

可能会有人觉得，这是不是不太方便？现在不少投资者选择线上购买理财产品，除了银行官网、手机银行等渠道外，一些互联网平台也上架了相关产品。但与此同时，如何辨别靠谱平台也成为一大挑战。此次监管部门将代销机构限制在理财子公司和银行业金融机构范围内，主要是出于安全方面的考虑。

值得一说的是，银行发行的理财产品以自产自销为主，你很少会看到A银行销售B银行的理财产品。但理财子公司作为独立法人，其销售模式有着自身逻辑，相互代销将可能成为以后的销售方式之一。随着银行理财产品销售模式的变化，在购买之前一定要看清产品是谁卖的，然后再进行投资决策。

  近几年，银行理财产品整体运行稳健，但也有个别产品出了风险，有投资者遭受了一定损失。此次办法对理财子公司的销售行为进行了严格规范，一些常见的“套路”被明令禁止。

这些行为是监管部门针对以往理财产品销售中出现的问题提出来的，您可能也碰到过。千万别被花言巧语、蝇头小利所蒙蔽，擦亮眼睛，守好自己的“钱袋子”。

文字：李延霞

制图：刘开雄