文 |《财经国家周刊》记者 丹华
1月30日，北京银保监局表示已向辖内银行机构下发监管提示函，要求各家银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款的合规性，开展全面自查。
尤其重点排查，是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形，导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。
同时，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建了联合工作组，将于近日奔赴银行机构开展专项核查，对于上述诸多问题一经查实，将采取依法从严从重处理。
“这一动作显示，（政府）对个人贷款资金违规流入房地产市场等问题保持了监管的高压态势。”易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《财经国家周刊》记者。
种种迹象显示，2021年以来，严查资金违规流入房地产成为大城市监管的发力点，包括上海、杭州、深圳等城市出现个人信贷流向楼市的违规操作，而北京此次筛排查行动将加大震慑力度，起到稳定市场的作用。
重点排查消费贷、经营贷
据媒体报道，近期以来北京的部分购房者为填补资金缺口或者炒房套利，挪用银行发放的消费贷、经营贷等资金，改变性质作为购房款或者“过桥”资金，而其中不乏一些非法中介、担保公司推波助澜，参与牟利。
北京银保监局称，已注意到舆情反映的此类现象，针对相关问题第一时间开展了大数据筛查，并就筛查发现的疑点线索，向辖内银行机构下发了监管提示函，要求各行开展全面自查。
目前，一般市场行情下，北京市的首套房贷利率为5年期LPR利率上浮55个基点，即为5.2%，二套房贷款利率为5年期LPR利率上浮105个基点，即5.7%，而经营贷款利率最高不超过4.90%左右，甚至可以通过种种“操作”拿到更低的利率。
“过去几年，中介机构参与此类造假等行为，确实加剧了楼市的泡沫现象，所以积极管控中介机构，也成为调控的一个关键。”一位地产销售副总对《财经国家周刊》记者透露。
业内人士分析，从购房者角度来看，包装成小企业主并不难，市场上的抵押经营贷款门槛不高、手续简便、利率又比住房贷款低，确实存在政策“套利”的空间。
同时，银行又落实了支持小微企业的政策，担保公司赚取了担保费、手续费，多方市场主体都有这个“意愿”，而资金的贷后管理也确实难度较大。
对此，北京银保监局表示，已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查，对于银行因经营不审慎、内控管理不到位，导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。
具体包括，运用大数据技术主动出击，结合非现场监测数据，综合采取窗口指导、现场检查等多种措施展开调查，对违规银行机构依法从严顶格处罚，并且严格执行机构与人“双罚”制度，对相关责任人给予警告和禁止一定期限从事银行业工作等行政处罚，加大监管震慑的力度。
北京银保监局还将结合银行自查及监管核查情况，指导北京市银行业协会积极行动，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。同时印发《个人住房贷款业务自律公约》，引导银行个人住房贷款业务竞争回归到“提高服务水平和服务质量”上来，改变过去依靠“返点”“返费”和放松政策执行尺度的市场竞争局面。
目前，北京地区开办个人住房贷款业务的43家银行均已签署公约承诺函。
资金违规流入成楼市审查重点
“此次北京检查，重在稳定房贷秩序，充分体现了政策收紧、继续落实房住不炒的导向。”严跃进说。
结合一天前上海发布的房贷新政，不难看出，近期大城市房地产调控很重要的一项工作，就是严查资金违规流入房地产领域。
2021年1月29日，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（下称《通知》），要求各商业银行严格执行房地产贷款业务各项规制要求，严格落实差别化住房信贷政策，严格审查个人住房贷款最低首付比、偿债收入比、限贷等。
《通知》要求，严格审核首付款资金来源和偿债能力，强化首付款资金真实性审查要求，审慎评估借款人还款意愿、还款能力，防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。
尤其是严格房产中介机构业务合作管理，实施业务合作准入和名单制管理，建立贷后质量监测及中介退出机制。对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质和收入证明等违规行为的房地产中介，立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。
对于违法、违规的中介惩戒措施，上海新政可谓“史上最严”，而北京尚未公布相关具体处理办法。
贝壳研究院高级分析师潘浩告诉《财经国家周刊》记者，上海的房贷新政是在多次要求核查购房资金来源后，做出的“明晰化”指导，明确了发放个人住房贷款的债务审核要求及时点要求，以确保资金安全，防范房地产金融风险，净化房地产市场金融环境。
据不完全统计，2020年至今，已有无锡、常州、唐山、长沙、上海和北京等城市明确严查购房者资金来源。
“这意味着，银行系统和房管系统的组合拳将更加有力地出击，以此来稳定房贷市场。”严跃进认为，近期市场乱象主要有两个，一个是违规资金进楼市，一个是房价哄抬炒作，若是后续资金面受到更严厉的管控，那么以上乱象将得到更有效的抑制。
他认为，北京、上海近期的政策具有很强的信号意义，不排除一些炒作过多的城市也会面临房贷检查的相关工作。
