文/胡燕
“十四五”时期，我国将进入加快构建新发展格局，以推动高质量发展为主题的新发展阶段。
作为服务经济、服务民生的行业以及金融业“三驾马车”之一，保险业高质量发展既是适应我国经济社会发展变化的必然要求，也是其行业自身发展的必然趋势。
随着保险业进入高质量发展轨道，其风险保障和经济补偿作用得到更加充分的发挥，保险业在解决养老、医疗、健康等民生问题上也被寄予更高期望。
今年是“十四五”开局之年，为实现“十四五”时期经济社会发展的主要目标，保险业应该如何在高质量发展之路上更好地聚焦民生、服务经济社会发展？在我国全面建成小康社会、向第二个百年奋斗目标进军的关键节点，保险业无疑需要更加明确其高质量发展的着力点。
回归本源，保险姓保
保险姓保。作为重要的现代服务业，保险业的安身立命之本就是风险保障。但在过去的发展中，行业一度出现重金融属性胜过保障功能，重规模增速胜过质量提升，导致行业成本居高不下、核心竞争力难以提升，也滋生了诸多短期化行为。
近年来，严监管和高质量发展成为行业主基调的背景下，保险业回归本源已经成为业界共识和发展常态。
保险专家、北京大学经济学院副院长锁凌燕指出，要推动保险行业真正实现转型，走向高质量发展之路，就要正确认识保险业的金融属性，保险产品和服务的生命力首先在于能够提供风险保障，保险业的金融属性只是衍生品。
“十三五”期间，在从严监管的氛围下，保险业将经济“减震器”和社会“稳定器”的功能作用逐步落到实处。在强监管引导行业回归保障业务下，保险业逐渐告别粗放经营，转向精耕细作。
比如，监管要求两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
与此同时，保险产品开发更加规范，更重保障。在发展方式转变和总保费收入调整的情况下，保险业的保障功能不断增强。
刚刚过去的一年，银保监会人身险监管部采取多项措施，推动行业转型，改善负债业务结构，提高发展质量。
去年6月，银保监会发布通知要求保险业市场乱象整治“回头看”工作要点单独列明万能险业务；8月，银保监会发现部分人身险公司万能险账户财务收益率低于实际结算利率，存在风险隐患，又约谈了12家人身险公司相关负责人；10月，银保监会再发新规，要求人身险公司严格按照产品监管制度要求开发设计人身险产品，突出保险产品的风险保障功能，满足消费者真实需求。
对于保险业如何高质量发展的问题，中国保险行业协会党委书记、会长邢炜认为，保险业要坚持推进保险回归保障本源，构建服务实体经济、服务民生保障、服务社会治理的大格局，借鉴国际经验大力发展养老、健康、农业、巨灾等更具保障性的业务。
发挥功能，服务社会
严监管之下，保险回归保障完成了高质量发展的第一步。作为服务经济、服务民生的金融产业，接下来保险业将如何为人民群众的美好生活织就更为全面且严密的风险保障网？
中国人保集团战略规划部总经理龚新宇认为，高质量发展首先是保险产品和服务的高品质发展，这要求保险业不断升级保险产品和服务的品质，提供多层次、差异化的产品和服务，持续优化客户的消费体验和满意度，增强社会和人民群众的安全感、获得感和幸福感。
此外，目前中国已经进入了上中等收入国家的行列，企业和居民对经济保障的需求不断增长，但与此同时，保险供给不平衡不充分问题较为突出，我国的保险赔付占灾害损失比重远低于国际平均水平，人均持有保单量少，保险保障缺口巨大。
从这个意义上说，保险业高质量发展还应该是保险供给和需求高匹配的发展。龚新宇认为，一方面，要着力提升服务实体经济发展、服务增强民生保障、服务完善社会治理的能力；另一方面，要将更多潜在的保险保障需求转化为有效的保险消费需求。
“十四五”规划建议，明确提出了“健全多层次社会保障体系”的发展目标，大力发展养老、医疗、失业、重大疾病、长期养老护理险、商业医疗险等等成为我国加速进入老龄化社会背景下保险业高质量发展的题中之义。
这一背景下，各界都对保险业在健全多层次社会保障体系中更好发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的功能作用有着更高期待。
以养老为例，随着我国加速进入老龄化社会，失能、半失能老人的护理照料问题将成为社会的一大痛点，发展长期护理险成为这一社会性难题的重要解决途径之一。
据不完全统计，长期护理险在部分地区试点以来，保险公司累计为失能人员支付待遇总金额超过20亿元，最多每人每月支付护理费用1900多元，很大程度上减轻了患者家庭的事务性负担、财务负担以及精神压力，改善了失能人员生活质量和照护品质，促进了家庭和谐与社会稳定。
事实上，不仅针对失能、半失能老人的护理照料，面对加速到来的老龄化社会，保险业也被看成解决未富先老难题的重要途径。
中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清就曾表示，发挥金融优势，大力发展第三支柱养老保障，可以有效缓解我国养老保险支出压力，满足人民群众多样化养老需求，同时也可集中长期稳定资金，探索跨周期投资模式，为资本市场长期投资和价值投资提供重要力量，从根本上促进资本市场健康发展，满足基础建设和科技创新的资金需要。
此外，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，“十四五”时期，保险业在服务国家重大战略和经济社会发展方面也被寄予厚望。
中国银保监会首席会计师马学平表示，“十四五”时期，保险业要聚焦国家重大项目建设，不断提升保险资金服务实体经济的能力。
在邢炜看来，随着我国人均GDP超过1万美元，保险需求或将进入快速增长阶段，保险市场也将继续保持稳健增长，从而能够为国家重大项目提供更多长期稳定的资金支持。
