文/胡燕
随着大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术快速发展，保险业正在迎来科技赋能的新发展阶段。
未来已来，科技到底能在保险业中发挥多大的作用？或许正如诸多保险业人士所感受到的那样，保险业发展必须依靠强大的科技能力做支撑，驾驭现代科技的能力、实力和水平决定了保险能够做得多好、走得多远、长得多大。
销售跑步“上线”
疫情是一场大考，考验着行业和企业的应变能力。2020年初，以线下展业为主的银保和个代渠道一度跌入冰点。业内流传的数据显示，去年2月新单规模保费同比下降69%，为近7年来低点。
与此同时，科技加持的线上渠道作用凸显，原本进行多渠道销售的健康险、意外险等短期险却受疫情影响较小，部分线上平台销量甚至大幅增加。
面对突如其来的变化，早早拥抱科技，在线上营销、拓客领域走得更远的机构，应对显然更加自如。一些线上销售平台甚至通过趁机加大品牌营销活动，并快速推出更加便捷的在线投保、智能核保、在线理赔系统，业绩出现逆势增长。
可以看到，管理团队的快速应变固然重要，但没有前期在科技领域的投入与布局，不管是保险机构还是销售平台，都很难支撑应变。
此后，依靠科技赋能，在线上化领域走得更远的健康险、意外险等短期险种，率先更深刻地感受到了科技的力量，长期更注重线下展业的长期寿险也肉眼可见地加速了线上化进程。
面对业绩压力的保险代理人，纷纷开始尝试线上展业，短视频、社交平台等成为他们宣传产品、联络客户的重要渠道。同时，不少机构迅速推出、完善线上营销和获客渠道，受到客户认可。
不少保险公司将官网、官微、客户APP、商城、在线客服等多套线上渠道统一打通，提升客户识别、分析和精准推荐能力，同时可以实现跨渠道的流程衔接，给客户更好体验的同时，提升了代理人的业务效率。
更有专业的金融科技机构瞄准险企业务的此类需求，为保险企业开发出针对代理人招募、培训及业务协作等功能在内的解决方案，解决其业务痛点的同时，推动了承保端的快速线上化。
改变核心价值链
突然而至的疫情，短期内冲击保险公司新单业绩的同时，也加速了承保端的线上化进程，一定程度上优化了投保过程中的客户体验。
但这显然不是保险科技的全部。
“科技赋能”保险，是通过互联网渠道，运用云计算、大数据、人工智能、区块链等数字化技术，改变保险核心价值链。
换句话说，科技改变的不只是针对保险业的某个环节，而是包括产品开发、核保理赔、后期服务等环节在内的全链条。
理赔难、理赔慢，一直是消费者的痛点问题，随着金融科技加快赋能保险业，这一痛点在某些领域、某些险企身上，正在改善。
以理赔案件较为多发的车险为例，传统的车险理赔模式包括查勘、定损、核赔、复勘、收单等流程，单个案件平均产生5.18个人工作业流程，需要与客户反复沟通8次左右。现在，对于单方小额事故，一些险企可以做到车主打开手机APP，只需“报案上传照片、确认接收赔款”两步，即可自主完成理赔全程，大大提升了用户体验。
在这一过程中，金融科技赋能大大提升车主理赔体验满意度的同时，也使得保险产品更有竞争力。目前，“车险实施综合改革后，未来的竞争将是用户体验的竞争”，也已经成为业界共识。
事实上，理赔与服务生态已被视为下一步创新崛起的重点领域，车险、健康险领域出现的理赔欺诈现象，将可能通过高度数字化寻求理赔生态的整合，告别理赔参与者信息孤立的状态。
此前，中保信集合了云计算、大数据、人工智能、生物识别等多种技术的全国车险反欺诈信息系统之后，行业的欺诈数据出现直线下降。数据显示，2017年全国车险反欺诈信息系统运营后的第一个完整年度，就累计为财险行业止损了1.17亿元，2018年这个数字达到了1.65亿元，同比增长41%。
科技赋能还体现在风控和核保环节。珠峰保险创新业务管理部总经理刘剑感受最明显的是效率：“以前做车险核保都是手动操作。科技发展之后，只需要五六个人就能处理近千亿级业务规模的车险保单，而这个过程只用了十年左右。”
更庞大丰富的“生态系统”
科技改变的，不止保险业务本身，还包括保险衍生出的衣食住行各个环节。
以车险为例，在大数据基础上，车主进行投保、理赔、违章查询之外，还可以搜寻到汽车维修、餐饮、住宿、购物、娱乐等信息。更注重“人”的寿险，则可以围绕人们的健康、养老、投资，衍生出范围更广的产业和服务。
保险不再只是发挥经济“减震器”和社会“稳定器”功能，而能作为更庞大丰富的“生态系统”。
量子保联合创始人兼保险渠道副总裁赵丽分析，随着科技的发展，大数据可以变成跟具体场景结合的赋能工具。这一过程中，高消低频的保险产品可以链接起更广泛、更高频的消费和生活场景。比如，从车险可以扩展到买车、卖车、商城、洗车、停车、加油、年检、维修等一系列上下游延伸服务。
再进一步，有场景的地方就会有对应的保险，例如运费险、保价险、延误险等都在相应的场景中应运而生。此外，通过不同的场景和渠道在各个行业发力，保险已逐步扩展至医疗、汽车、餐饮、出行等各个领域，“保险+”生态服务体系构建完善。
以泰康集团为例，除保险、资管外，泰康还一直在医养领域布局，目前已拿到互联网医院牌照。对此泰康表示，依托互联网医院平台，公司能通过整合集团医疗资源，搭建医疗健康服务网络，为保险高端客户、准高端客户以及泰康之家养老社区居民提供医疗健康服务。
由此可见，当保险置于“生态”之中，其不再只是被动式保障的供给者，而是服务生态的主动延伸者。一方面，保险生态有强大的用户导入能力，并能够有效解决低频的保险产品客户流失率高的痛点，提升客均利润；另一方面，保险生态实现了业务流程端到端的闭环打通，提升了风险控制能力。
阿里云智能新金融事业部总经理刘伟光分析认为，通过开放生态圈来提供多维丰富的场景、权益、营销触达、产品设计、服务运营等，可以充分发挥数字化的连接能力，建立每个公司独特的保险生态“朋友圈”形成“平台型公司”，最后产生业务上互相作用的“化学反应”。
